Zakup pierwszego mieszkania na kredyt to dla wielu osób jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Wiąże się również z koniecznością przejścia przez procedurę, z którą wcześniej nie miały do czynienia. Bank analizuje nie tylko wysokość dochodów, lecz także ich źródło, historię kredytową, zgromadzone oszczędności oraz stan prawny i wartość nieruchomości. Problemy w którymkolwiek z tych obszarów mogą wydłużyć rozpatrywanie wniosku lub zmniejszyć dostępną kwotę finansowania. Dlatego przygotowania do pierwszego kredytu hipotecznego warto rozpocząć z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem, jeszcze przed wyborem konkretnego mieszkania.

Jak uporządkować finanse i historię w BIK na kilka miesięcy przed wnioskiem o kredyt?

Bank sprawdza historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), dlatego jednym z pierwszych kroków powinno być pobranie własnego raportu. Dzięki temu można sprawdzić, czy nie widnieją w nim zapomniane zobowiązania, opóźnienia w spłatach lub błędne informacje wymagające wyjaśnienia. Brak historii kredytowej również może utrudnić ocenę wiarygodności klienta, choć sam w sobie nie oznacza odmowy finansowania. Nie warto jednak zaciągać zobowiązań wyłącznie po to, aby zbudować historię przed złożeniem wniosku hipotecznego.

Równie istotne jest ograniczenie bieżących obciążeń finansowych. Banki uwzględniają przyznane limity na kartach kredytowych i rachunkach osobistych, nawet jeśli pozostają niewykorzystane. Dlatego warto rozważyć zamknięcie nieużywanych kart lub zmniejszenie dostępnych limitów. W miesiącach poprzedzających złożenie wniosku najlepiej również unikać zaciągania nowych kredytów i dokonywania zakupów na raty. Dodatkowe zobowiązania mogą bowiem obniżyć zdolność kredytową, a liczne zapytania kredytowe w niektórych okolicznościach wpływać na ocenę punktową w BIK.

Ile wynosi wkład własny i jakie koszty trzeba doliczyć do ceny mieszkania?

Standardowo banki oczekują wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości. Część instytucji akceptuje jednak wkład na poziomie 10%, pod warunkiem zastosowania dodatkowych zabezpieczeń. Może się to wiązać z wyższą marżą lub dodatkowymi kosztami. Środki przeznaczone na wkład własny powinny pochodzić z udokumentowanego źródła, np. oszczędności zgromadzonych na rachunku bankowym lub darowizny, w przypadku której dopełniono wymaganych formalności podatkowych.

Nie należy jednak przeznaczać wszystkich oszczędności na wkład własny. Zakup mieszkania wiąże się również z dodatkowymi wydatkami, takimi jak taksa notarialna, opłaty sądowe związane z wpisami do księgi wieczystej, wycena nieruchomości czy ewentualna prowizja banku. Przy zakupie na rynku wtórnym może pojawić się także koszt pośrednictwa. Warto przy tym pamiętać, że nabywcy pierwszego mieszkania mogą skorzystać ze zwolnienia z podatku od czynności cywilnoprawnych, jeśli spełniają ustawowe warunki. W budżecie należy również uwzględnić wydatki na wykończenie lub remont oraz pozostawić rezerwę na nieprzewidziane koszty.

Jakie dokumenty przygotować dla banku?

Zakres wymaganej dokumentacji zależy przede wszystkim od źródła dochodów, formy zatrudnienia oraz rodzaju kupowanej nieruchomości. Najczęściej bank wymaga:

  • dokumentu tożsamości oraz zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach lub innych dokumentów potwierdzających dochody,

  • wyciągów z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie, zazwyczaj z ostatnich trzech do sześciu miesięcy,

  • dokumentów podatkowych, a w przypadku działalności gospodarczej również dokumentacji księgowej za wymagany okres,

  • umowy rezerwacyjnej, przedwstępnej lub deweloperskiej, numeru księgi wieczystej oraz dokumentów dotyczących nieruchomości.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą powinny rozpocząć kompletowanie dokumentów odpowiednio wcześniej. Banki analizują bowiem dochody przedsiębiorców na podstawie danych z określonego okresu, a wymagania różnią się w zależności od instytucji i sposobu rozliczania podatków.

Wcześniejsze przygotowanie kompletnej dokumentacji ogranicza ryzyko opóźnień i konieczności wielokrotnego uzupełniania wniosku. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym bank co do zasady powinien przekazać decyzję kredytową w ciągu 21 dni od otrzymania wniosku, chyba że konsument zgodzi się na jej wcześniejsze przekazanie. Cały proces uzyskania finansowania może jednak potrwać dłużej, szczególnie gdy konieczne jest uzupełnienie dokumentów lub wyjaśnienie dodatkowych kwestii.

Gdzie sprawdzić zdolność kredytową i skonsultować przygotowania z ekspertem?

Przed rozpoczęciem poszukiwań mieszkania warto ustalić, na jaką kwotę kredytu pozwalają dochody, ile środków można przeznaczyć na wkład własny oraz jakie dodatkowe koszty trzeba uwzględnić w budżecie. Pomocny będzie dostępny w serwisie SprawdzonyEkspert.pl kalkulator zdolności kredytowej, który umożliwia wstępne oszacowanie dostępnej kwoty finansowania. Uzyskany wynik ma charakter orientacyjny, ale pozwala określić realny przedział cenowy mieszkań i lepiej zaplanować zakup.

Serwis zrzesza również ekspertów finansowych, z którymi można skonsultować wstępne wyliczenia, wymagania dotyczące dokumentów oraz możliwości uzyskania kredytu w poszczególnych bankach. Specjalista może pomóc porównać dostępne oferty i wskazać rozwiązania odpowiednie do sytuacji finansowej oraz formy zatrudnienia klienta.

Artykuł sponsorowany